Досрочное погашение в первые 3 года
На раннем этапе платежа доля процентов максимальна, поэтому экономия от доплат обычно самая заметная.
Калькулятор досрочного погашения кредита
Сравните стратегии досрочки, оцените экономию процентов и новый срок закрытия кредита
Короткий ответ
Досрочное погашение обычно снижает переплату тем сильнее, чем раньше вы начинаете доплаты. При одинаковой сумме досрочки стратегия сокращения срока чаще дает большую экономию процентов, а снижение платежа делает бюджет более гибким. Оптимально проверять оба режима на одинаковых входных параметрах и горизонте.
Формула
Экономия = Переплата базового графика − Переплата при досрочке
| Максимальная экономия | Сокращение срока |
|---|---|
| Снижение нагрузки | Уменьшение платежа |
| Лучший момент старта | Первые годы кредита |
| Практика | Сравнить оба режима в калькуляторе |
Методика расчёта досрочного погашения
Базовый платёж рассчитывается по формуле аннуитета. Далее для каждого месяца учитываются проценты на остаток долга и дополнительное погашение. При выборе стратегии «сокращать срок» платёж фиксируется, а срок уменьшается. При стратегии «снижать платёж» график пересчитывается так, чтобы остаток погашался к исходной дате.
A = S × r × (1 + r)n / ((1 + r)n - 1)
Подробнее о допущениях и формулах смотрите в разделе «Методика расчёта».
Практические сценарии досрочного погашения
Сокращать срок или снижать платеж
Срок чаще выгоднее по переплате, а снижение платежа удобнее для стабилизации ежемесячной нагрузки.
Разовый крупный платеж после премии
Лучше делать как можно раньше в месяце и сразу выбирать оптимальный режим пересчета графика.
Гибридная стратегия досрочки
В нестабильный период можно снижать платеж, а при росте дохода переключаться на сокращение срока.
Частые вопросы
Что выгоднее при досрочном погашении: сокращать срок или платёж?
С точки зрения экономии процентов чаще выгоднее сокращать срок. При такой стратегии ежемесячный платёж сохраняется, а основная задолженность гасится быстрее, поэтому проценты начисляются на меньший остаток долга.
Почему досрочка в первые годы даёт максимальный эффект?
В аннуитетных кредитах в начале срока большая часть платежа уходит в проценты. Любой дополнительный платёж в этот период сильнее уменьшает базу для последующих начислений процентов.
Можно ли сочетать регулярные и разовые досрочные платежи?
Да, это один из самых эффективных сценариев: регулярные доплаты создают стабильный эффект, а разовые платежи дополнительно сокращают остаток долга в ключевые месяцы.
Калькулятор подходит только для ипотеки?
Нет, методика подходит для любого аннуитетного кредита: ипотека, автокредит, потребительский кредит. Достаточно ввести остаток долга, ставку и срок.
Что лучше: один крупный досрочный платёж или регулярные небольшие?
При одинаковой общей сумме чаще эффективнее начинать раньше и вносить регулярно, потому что долг уменьшается быстрее и проценты начисляются на меньший остаток.
Есть ли смысл делать досрочный платеж после середины срока?
Смысл есть, но эффект обычно ниже, чем в начале кредита. В середине и в конце срока большая часть ежемесячного платежа уже идет в погашение тела долга.
Можно ли комбинировать: сначала снижать платёж, потом сокращать срок?
Да. Такой гибридный подход используют при нестабильном доходе: сначала уменьшают обязательный платеж, а после стабилизации дохода переключаются на сокращение срока.