Формула сложного процента
FV = PV × (1 + r/n)n×t + PMT × [((1 + r/n)n×t - 1) / (r/n)]
Переменные
- FV
- Будущая стоимость (итоговая сумма)
- PV
- Начальный капитал
- r
- Годовая процентная ставка (в долях)
- n
- Число периодов капитализации в год
- t
- Срок в годах
- PMT
- Размер регулярного взноса
Пример расчёта
PV = 100 000 ₽
r = 12% (0.12)
n = 12 (ежемесячная капитализация)
t = 5 лет
PMT = 10 000 ₽/мес
Результат: 963 879 ₽
Учёт инфляции
Инфляция уменьшает покупательную способность денег. Калькулятор пересчитывает итоговую сумму в текущие цены для оценки реальной доходности.
Реальная стоимость = Номинальная сумма / (1 + i)t
Консервативно
5%
Целевой уровень ЦБ
Стабильно
8%
Средний уровень
Агрессивно
10%
Повышенная инфляция
Налогообложение (НДФЛ)
С 2021 года процентный доход по вкладам облагается налогом на доходы физических лиц.
Необлагаемый доход
Например, при ставке 21%: 1 000 000 × 0.21 = 210 000 ₽/год
Ставка 13%
Применяется к облагаемому процентному доходу до 2,4 млн ₽ в год
Ставка 15%
Применяется к части облагаемого процентного дохода свыше 2,4 млн ₽
Важно: Калькулятор использует упрощённую модель и рассчитывает налог только по процентному доходу. В реальности ставка зависит от суммарных налогооблагаемых доходов за год.
Алгоритм расчёта
Преобразование ставок
Годовая ставка делится на 12 для получения месячной ставки
Итерация по периодам
Для каждого периода: добавляем взнос, начисляем проценты и накапливаем налоговую базу
Расчёт налога
Налог рассчитывается по итогам года на накопленный процентный доход
Дисконтирование
Итоговая сумма пересчитывается с учётом накопленной инфляции
Расчёт ипотеки
Для ипотеки используется аннуитетная схема. Ежемесячный платёж вычисляется по классической формуле аннуитета, после чего строится помесячный график с учётом досрочных платежей и инфляции.
A = S × r × (1 + r)n / ((1 + r)n - 1)
Переменные
- A
- Ежемесячный платёж
- S
- Сумма кредита (стоимость жилья минус взнос)
- r
- Месячная ставка (годовая ставка / 12)
- n
- Срок кредита в месяцах
Что учитываем
- • Проценты начисляются на остаток долга каждый месяц
- • Досрочные платежи уменьшают тело кредита и срок
- • Инфляция снижает реальную стоимость процентов
- • Рост цены недвижимости моделируется постоянной ставкой
- • Налоговые вычеты по лимитам 2 млн ₽ и 3 млн ₽
Сравнение ипотеки и инвестирования
Сравнение строится на одном горизонте времени. Мы рассчитываем два сценария: инвестиционный портфель и покупку недвижимости в ипотеку.
Инвестиции
- • Начальный капитал равен первоначальному взносу
- • Регулярные взносы по выбранному графику
- • Сложный процент и налог на доход
- • Итоговая сумма пересчитана в реальные деньги
Ипотека
- • Аннуитетный платёж на тот же срок
- • Рост стоимости жилья по заданной ставке
- • Досрочные платежи при включённой опции
- • Налоговые вычеты добавляются к капиталу
Итоговый капитал для ипотеки рассчитывается как стоимость жилья минус остаток долга плюс налоговые вычеты. Рекомендация строится по разнице реальных итоговых значений.
Допущения и ограничения
Постоянная ставка: Расчёт предполагает неизменную процентную ставку на весь срок. В реальности ставки могут меняться.
Постоянная инфляция: Используется фиксированный темп инфляции. Реальная инфляция колеблется год от года.
Регулярные взносы: Предполагается, что взносы вносятся точно по графику без пропусков.
Без рыночных рисков: Для инвестиций не учитывается волатильность рынка и возможные убытки.
Аннуитетная ипотека: Ставка и рост стоимости жилья считаются постоянными, комиссии, страховки и расходы на содержание недвижимости не учитываются.
Вычеты по максимуму: Налоговые вычеты рассчитываются по установленным лимитам, фактическое получение зависит от ваших доходов и уплаченного НДФЛ.
Дисклеймер
Информация, представленная на данном сайте, носит исключительно информационный и образовательный характер. Результаты расчётов не являются гарантией будущей доходности и не должны рассматриваться как инвестиционные рекомендации. Перед принятием финансовых решений рекомендуется проконсультироваться с квалифицированным финансовым советником. Администрация сайта не несёт ответственности за финансовые решения, принятые на основе представленных расчётов.